Коктейль «Моральная угроза»
Сегодня из «Хулиномики» узнал о существовании термина «моральная угроза» (Moral Hazard). Концепция стара как мир, но термин появился только в середине девятнадцатого века в страховой индустрии. И прямо вытекает из риск-пуллинга. Моральная угроза — это когда устранение в экономике одних рисков создаёт участникам системы новую возможность повести себя плохо и всё поломать.
Классический пример — страховка от пожара. Застрахую дом и подожгу — вот и все дела, и морочиться с продажей не надо. Или более простые истории, когда люди начинают водить менее осторожно, если у них есть полная страховка. Или с введением медицинского страхования пациенты и врачи стали злоупотреблять полным покрытием расходов на процедуры.
Суть концепции в том, что при оценке рисков надо всегда помнить о говнюках. Они повсюду. Поэтому при устранении рисков приходится изобретать всё новые и новые предохранители. В том числе поэтому в сложных системах существует много уровней защиты.
Кроме прочего концепция нас учит, что
Надеяться на честное поведение участников системы — заведомо плохая идея, а все моральные угрозы должны устраняться
И прекрасная иллюстрация тезиса «назвать — значит понять»: любые KPI — moral hazard, токеномика проектов — moral hazard, найм друзей — moral hazard.
А если нет желания выстраивать систему предохранителей, то нужно уходить на закрытый рынок, где участники защищены от недобросовестного поведения системой репутации или других видов личной ответственности за злоупотребления.
См. «Шкура на кону»
Коктейль «Моральная угроза»